组合贷款巧使用

　　由于公积金贷款的额度比较低，当贷款额度不足以购房时，购房人可以选择组合贷款，也就是一部分贷款采用公积金贷款方式，不足的部分采用商业贷款。采用组合贷款时，贷款抵押物的抵押权人为公积金管理中心和委托贷款银行。

　　如果购买的是第一套住房，组合贷款的额度比例规定为：商品房贷款比例不高于购房总价款的70％；私有产权转让住房贷款比例按核准价计算，不含房屋装修及房屋以外其他物品价款，成交价高于评估的，按评估价计算。房屋竣工使用年限为5年以内，总贷款额不高于核准价的60％；房屋竣工使用期限为5年以上、25年以内，总贷款额不高于核准价的50％。经拍卖成交的住房，贷款比例参照私有产权转让房。

　　组合贷款的期限为，组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄，即男性60岁，女性55岁。商品房最长贷款期限为30年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

　　采用组合贷款时，公积金贷款的部分按照公积金贷款的利率还款，商业贷款部分按照商业贷款利率还款。

　　如果购买的是第二套住房，要求贷款人没有其他尚未还清的贷款。如果在贷款前一年内提取过公积金，购房首付上浮10％；如果在贷款前一年内没有提取过公积金，购房首付与购买第一套房一样。其他规定和购买第一套房相同。（记者 王晓）